在中国这样一个以商业银行为主导的间接融资体系中，商业银行如何应对直接融资发展、经济转型、以及科技公司等的多重竞争，越来越明显地摆在商业银行面前。观察资本市场上已经上市的商业银行的估值，可以看出，投资者已经表现出对商业银行的前景的担忧，不少商业银行的估值处于低位；与此形成对照的是，科技型公司的估值却明显处于高位，虽然在短期来看，主要的科技公司在金融领域的盈利规模明显低于商业银行，但是，在估值方面，一些还没上市的平台性质的金融科技型公司却已经与一些大型商业银行不相上下。商业银行主动融合金融科技的转型趋势，应当说已经势在必行。

 

2020年初新冠疫情的爆发，更多的是加速了这个趋势，传统企业因此也加快了向数字化转型的步伐，如云办公、云课堂、云游戏、云商贸、云签约和云讲坛等，大大提高了产业转型速度，促使用户大规模地向线上化迁移。传统产业和企业进行技术转型的同时，金融行业也必须要积极借助数字技术的力量，通过创新驱动向新型金融业态演进。

 

企业在数字技术助力下更加强调通过信息交互和资源共享达到整个产业的协同化，这就为行业云化带来了广阔的发展空间。而移动互联网、云计算、区块链、人工智能、物联网、5G等数字技术的突飞猛进，更是助推了国内行业SaaS的快速成长。国内金融科技公司的迅速发展，以及国家多次出台鼓励银行业金融机构强化金融科技运用的政策，都为银行数字金融创新创造了有利的发展条件，银行金融机构在弥补传统金融服务短板的同时，开始向“非接触式”开放金融服务升级。

 

《云银行》这本书，以当前传统产业与传统金融的数字化转型为时代背景，对云银行这种新型金融模式进行了梳理。作为“行业云+金融云”商业新生态下产生的新金融模式，云银行以SaaS化方式连接行业与金融，并将金融服务无缝嵌入到行业各个交易场景中。“云银行”这个概念是继线上银行、直销银行、互联网银行后的又一创新理念，从独特的角度尝试探索新的经济环境下传统金融创新的技术基石与未来方向。

 

云银行是银行探索其业务线上化、数字化、场景化与生态化的新模式。从底层的金融服务内容来看，云银行本质上提供的依然是存款、贷款、支付、理财等传统服务，但是基于这些底层服务与技术的融合搭设了各种金融云，如支付云、贷款云、财富云与资管云。这些金融云可与外部各个行业SaaS平台进行连接、协同发展，辐射至各个细分场景，从而赋能生态，由此构建出基于“行业云＋金融云”的数字生态系统。云银行模式下，“行业云＋金融云”作为链接器可实现整个生态里的数据透明与开放共享，金融服务能够渗透至企业的各个交易场景中，以至于达到整个生态上的全产业链管理。从能力构建来说，云银行的构建需要具备数据工厂能力、客户旅程能力、生态构建能力和技术应用能力等各个方面的能力。

 

云银行是“聚合流量＋聚合服务＋聚合数据”的新金融范式。云银行搭建了与ISV之间的“链接器”，提供丰富的API接口，覆盖各类支付、数据等场景，全方位开放金融、技术、数据、风控、营销等领域。云银行改变了传统线下获客方式，获客战场转移到云上，通过金融云与行业云连接的方式实现流量聚合、快速获客，获客边际成本大幅降低。面对巨大的客户体量，优化“云客”体验，聚焦云旅程，用“极致体验”发掘“极致价值”成为云银行运营的关键。首先，云银行不再是简单的销售金融产品，而是秉承“客户成功”，具备互联网创新基因的一站式金融服务平台。再者，云银行在渠道运营能力方面的创新和提升更加依托数据的支撑和经营。通过打造数据框架，实现数据和业务的结合，积累大量的结构化信息、非结构化信息以及半结构化信息，借助数字技术将这些数据不断地进行处理、解析、衍生并应用，最终反哺业务发展，实现业务更好地理解客户、触达客户以及风险防控。

 

云银行是传统银行与金融科技融合的新产物。它不是传统银行简单地运用技术实现线下业务的线上化和场景化，又与直销银行、互联网银行有所不同。直销银行的核心是依托银行电子账户体系和独立的APP应用，将银行业务和服务进行互联网线上化。互联网银行主要是指2014年以来中国银保监会批准试点的民营银行中的一类，如微众银行、网商银行等，以“轻资产”为主要特点、依靠互联网运作的金融组织。而云银行是依托SaaS平台搭建的一个互联互通的金融生态平台，它将业务的前中后台设置在云端，使得银行业务流程、经营模式、风险控制、管理成本等发生颠覆性变革，从而实现金融云化、服务无限、即想即用的新范式。

 

《云银行》作为积极探索商业银行数智化转型的著作，以四大定律和三大效应为理论基石，深入浅出地分析云银行出现的必然性，并辅以具体实践案例向读者展示银行业内的前瞻理念与洞见。现应邀为之作序，希望能看到更多关于商业银行积极推动科技转型的理论与实践的探索，相信虽然这些探索的路径和思路虽然不同，但是商业银行数智化的大趋势则是有目共睹的深感荣幸。随着金融市场的发展，相信会有越来越多的银行能意识到金融科技的重要性，并形成运用金融科技变革现有业务模式和业务流程的共识，以进一步加速金融业的数智化变革之旅。

云银行逻辑图

 

文章原载于《云银行》