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按：2020年金融街论坛期间，中国农村金融杂志社记者就数字技术如何与农村金融业务深度融合、数字化转型中农村中小银行面临机遇和挑战等问题，专访了巴曙松教授。巴曙松教授认为，数字化转型已是监管部门和业界的共识，已有众多良好实践，农村中小银行应借助省联社大平台的技术和人才优势，系统性规划与协同推进其数字化进程。
银行业的数字化转型共识已经形成、行动已经深入
“金融监管部门和金融部门，对于利用金融科技对业务模式和流程再造是形成了共识的。”巴曙松表示，目前从政策层面到市场层面对于许多产业形成了在线化、数字化和智能化改造升级的要求和预期。此次疫情让金融监管部门和各金融机构充分意识到了金融科技的重要性，并逐渐形成了较强的利用金融科技对现有业务模式和业务流程进行改造的共识。
另一个共识，就是银行业金融机构已经把数据当作一个资产来看待，也许将来纳入到资产负债表也很有可能。现在需要做的是完善银行的数据治理，包括标准、质量管控、安全管控和数据的报告形成等。
银行进行数字化转型，主要是为了提升自己的核心能力，包括风控能力、创新能力和生态竞合能力。另外，银行在做转型的核心能力背后，实际上是对数据资产和金融科技的再认识。数据现在已经成为一个重要的生产要素，金融科技也是一个重要的生产工具，这两者结合必然会使生产力发生重大的改变，
据了解，目前75%的银行正在或者已经启动数字化转型。而银行数字转型的真正动力，在于其长久服务的传统企业的数字化转型。数字化经济中有两类经济体，一类是以电商和金融科技公司为主的产业数字化，一类是传统企业的数字化转型。传统企业的供应链线上化和供应链平台化，是银行进行数字化转型的市场路引。
数字化开辟农村中小银行发展新局面
农村中小银行拥抱数字化浪潮的路径有万千条，但走得再远，也不能忘记为什么出发。一定要通过金融科技手段，把数据潜在的影响力和价值挖掘出来、应用起来。用金融科技手段让之前因为成本高而未被覆盖到的长尾客户站起来、富起来。
“农村中小银行的数字化转型，就是要运用金融科技的手段，让业务表现为数据，把数据实现价值，要找到数据形成的机制、培育和发现数据应用的场景；这一过程中，省联社大平台的协同作用至关重要。”巴曙松说。
对于农村中小银行来说，数字转型的一个非常重要的优势就是能覆盖到原来被忽略或者说没办法服务到的长尾客户。农户的金融服务，历来就存在成本高的问题。而一部分农户受限于抵押品不足等原因，在农村中小银行是没有账户和信用记录的。数字化时代，通过新的金融科技手段，这些深藏的未被发现的客户及其价值，就会被以较低的成本迅速发现和挖掘出来。
对于农村中小银行深感头疼的数据挖掘，巴曙松建议，可以从农业企业相关的业务联系中，寻找到农户信用信息，通过对信用数据及相关数据的分析，找到农村中小银行内部和外部数据形成的机制，进而发现应用场景。
在农村中小银行的数字化转型过程中，省联社大平台作用该如何发挥？巴曙松表示，省联社最重要作用，就在于突破单一的农村信用社资产规模小、科技投入资金有限等天生短板，发挥省联社大平台的规模优势和科技平台的支撑作用，把散落的小网络连成紧密协同的大网络大系统，在数字化过程中，引领农村中小银行以规模优势迈入数字经济时代。同时，省联社要引导农村中小银行成立相应委员会，避免一个部门推动。从企业文化和公司治理层面，也要指导其建立敏捷组织、打造创新机制和形成容错文化。
农村中小银行业务数字化过程中传统网点的去留，是农村中小银行广大员工深度关注的焦点。对此，巴曙松表示，从城市银行网点的功能转变实践来看，数字化技术运用和网点的优势结合，主要看用户的使用习惯，现在大家已经看到，城市里面大型银行网点的收缩，不是单一的收缩，更多是功能的转变。物理网点由原来的办理存贷为主转变为对客户做培训和业务，工作重心转变为推广数字化金融服务和数字化金融产品的应用，原来的存贷款业务就转到线上了。随着农村城镇化和数字化农村的推进，农村中小银行乡镇网点的功能转变，也会走这样的路子。
采访结束时，巴曙松指出，农村中小银行的的数字化进程中，四个方面的问题要给予“特别关注”。
一是经营要素的数字化，指的是全流程的业务要数字化，不仅是前台面对客户端的数字化，中后台也需要数字化；
二是运营管理的智能化。所有的数字化渠道和平台都需要运营，机构的管理智能化才能体现到科技的充分应用。
三是架构体系的开放化。现在开放银行已渐渐成为主流，开放银行要想发挥作用，除了思维要开放以外，其技术架构体系的开放，也决定了开放的竞争能力。
四是技术合作的生态化。银行不是科技公司，所以在很多领域需要搭建一个技术生态，通过技术生态的创新实验室或者是战略性的合作，来实现对新技术的应用和发展。
文章原载于“中国农村金融杂志社”微信公众号，2020年10月22日
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