总体而言，中国的银行系金融科技公司可以分为两大类：

 

第一类是商业银行直接出资设立的金融科技子公司，目前业内已有多家商业银行成立了金融科技子公司。第二类是直销银行。

 

下面我们将重点讨论第一类，即银行直接出资成立的金融科技子公司。

 

1、根据定位目的不同可分为IT部门独立型、金融科技输出型和集团融合型。

 

（1）IT部门独立型

 

IT部门独立型是指金融科技子公司由商业银行原有的IT部门或IT团队转型而来。典型的代表是建信金科和民生科技。主要特点如下：一是，市场化运营模式打破了银行内部僵化的管理和薪酬体系；二是，IT部门与银行业务部门转变为外部市场化合作关系，由内部技术团队成立一专业化金融科技公司，通过市场化商务合作可为银行内部业务提供更专业服务。以建设银行旗下的建信金科为例，为激发科技人才创造力和促进内部科研团队市场化运作，中国建设银行将其内部直属的7家开发中心和1家研发中心近3000名科技研发人员整体转制成立建信金科，开启了国内商业银行将内部科研力量整体进行市场化运作的先例。

 

（2）金融科技输出型

 

金融科技输出型是指金融科技子公司不仅为母行、也为其他金融机构、民营企业等提供技术外包服务。此类金融科技公司主要是立足于市场，依托于资本和技术，为市场提供金融科技服务，典型代表为金融壹账通、兴业数金、招银云创。主要特点如下：一是，具有专业化的技术团队和雄厚的资本支撑；二是，通过打造金融云服务平台，对外进行技术输出。以平安集团旗下的金融壹账通为例，依托于人工智能、区块链、云平台、生物识别技术等先进技术的研发与应用，为中小企金融机构提供获客、风控、产品、客服、运营全方位、立体化技术服务。根据官方网站统计，截至2018年第一季度，金融壹账通已累计同450多家银行客户、2100多家其他金融客户和20多家保险客户展开了合作，已成为国内最大的金融云服务平台。

 

（3）集团融合型

 

集团融合型是指金融科技公司主要为银行集团内部提供服务，通过搭建金融科技平台，实现与本集团的协同融合发展。典型代表为光大集团旗下的光大科技。作为光大集团的一级公司，光大科技通过创新机制、创新产品、创新服务，立足于“集团+互联网”战略发展规划，为集团成员企业提供技术服务，致力于促进集团信息化，提升集团整体信息科技水平。

 

2、根据股东架构不同可分为全资持有型和控股持有型。

 

（1）全资持有型

 

全资持有型是指银行是金融科技子公司的唯一出资方，对其持有100%的股份的金融科技公司。除兴业银行外，另外五家银行均全资持有金融科技公司。此类公司具主要特征是银行可直接对公司进行控制，可在集团内部进行统一化管理，全资持有金融科技公司由银行直接出资或其子公司成立，内部联系更为紧密以招银云创为例，招银云创为股东深圳市金尊投资发展有限公司，由中国金融工会招商银行工作委员会100%持股。

 

（2）控股持有型

 

外部合作型是指银行作为控股股东，通过和其他外部机构共同出资成立的金融科技子公司。此类公司的特点是可充分吸收外部资源和借助合作机构的技术和人员优势，采用内外部结合的方式共同发展。不同于其他5家全资持有型银行，兴业银行通过外部合作的形式共同成立的兴业数字金融服务(上海)股份有限公司，股东形式多样化，既有员工持股平台，也有外部专业的科技公司和股权投资公司。具体到兴业数金的股权架构，兴业财富资产管理有限公司持股51%，为兴业数金的绝对控股股东；上海倍远投资管理中心（有限合伙）为员工持股平台，持股19%；福建新大陆云商股权投资企业（有限合伙）、高伟达软件服务有限公司、深圳市金证科技股份有限公司三家公司，作为外部合作机构分别持有兴业数金10%的股权。

 

3、根据技术服务对象侧重点不同可分为内向服务型和外向服务型。

 

（1）内向服务型

 

内向服务型指的是金融科技公司以服务于母行及内部子公司为主，对外技术输出为辅。此类公司是银行为应对市场和行业竞争，借助科技手段不断提升自身的服务能力，发挥市场化体制优势，实现科技转型而成立的，典型代表为光大科技和建信金科。以建信金科为例，当前阶段其服务对象主要是建行集团及其所属的子公司，将传统金融与人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术深度融合，赋能建行集团。

 

（二）外向服务型

 

外向服务型是指金融科技公司在为本行内部提供服务的同时，也对外提供金融科技能力输出。此类公司特点是“立足母行、面向市场”，典型代表为兴业数金、金融壹账通、招银云创。此类公司的主要特点如下：一是，服务对象多样化，既为银行集团内部提供服务，也为同行业机构、民营企业及中小微企业等提供技术外包服务。二是，具有较强的品牌优势和专业化的技术支撑。以兴业数金为例，兴业数金通过建立行业云为核心开展多元化战略布局，行业云分为四大板块：银行云、非银云、普惠云和舒金云，分别对应不同场景和金融技术需求主体。其中银行云针对不同的服务主体细分为星罗、云腾和风驰，分别对应村镇银行、城/农商银行和民营银行，为上述银行提供全方位解决方案。根据官方网站统计，截至当前兴业数金服务范围遍布全国13个省，超过300家签约银行客户，累计实施上线164家，连接超过36000个柜面互通银行网点。

 

文章来源：“悟空问答”（2018年9月23日）