一般来说，互联网金融业务被分为金融互联网化、移动支付和第三方支付、P2P网络贷款以及众筹融资等不同类型。互联网金融自1997年开始在中国出现，伴随大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的不断涌现，2013年以来呈现出“井喷式”、爆发式增长。互联网金融凭借组织模式及信息处理能力方面的优势，在原有渠道之外拓展市场机会，降低了交易成本，一定程度上缓解了信息不对称问题，提升了资金配置效率，对社会经济生活产生了不同的影响。

 

面对互联网金融的竞争压力，传统金融特别是传统银行怎么办呢？

 

一是从价值链角度主动融合互联网金融的优势。传统金融业者通常会将金融服务看成一条价值链。价值链的最左端是金融机构，最右端是客户。一种金融产品或服务从产生到最后到达客户端需要经历基础设施、产品、平台、通信、渠道、介质和场景等多个环节，而竞争的关键就在于把控价值链上的核心环节。新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待金融，主要要素包括：用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维的生态系统。其中，用户是这个系统的核心。而对互联网公司来说，产品源自场景，每一个场景往往就是一个垂直行业，互联网的世界是短链条、多线程的，没有哪家企业能独自控制所有的场景，因此互联网企业天然地倾向于开放与合作。“互联网＋”时代的金融在这两种思维的碰撞与融合下，有可能真正实现传统金融与互联网合作与融合。

 

二是发挥基层直接接触客户的一线工作优势，基于客户需求及时与科技部门沟通，加快开发工作迭代速度，建立灵活的信息科技与业务部门联动机制，缩短沟通链条，提升反应速度。互联网金融并没有改变金融的本质，商业银行仍然是解决融资需求的首选、拥有大量客户，而银行基层工作人员拥有专业的金融技能、能够直接地了解客户需求、发现产品使用场景。加强基层人员与信息科技部门的合作，能够第一时间抓住客户需求、使用场景，并将之付诸开发，抢占市场先机。

 

三是立足自身业务发展需要，构建和参与多元化的场景，合理运用外部互联网金融力量开展合作，推动自身业务发展。信息科技发展迭代十分迅速，银行可结合自身经营特点，合理利用技术外包，提高效率、降低风险。

 

四是把握互联网金融对传统金融机构的服务需求，与互联网金融企业开展合作，推动业务发展。例如，P2P网络借贷平台资金按照监管要求需由银行托管，为银行推动相关业务发展提供了机遇。面对互联网金融发展浪潮，银行必须顺应趋势，转变观念，要么寻求与互联网金融企业的合作，要么自身尽快发展互联网金融业务。

 

文章载于“悟空问答”（2017年12月29日）