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FinTech,仅从字面顾名思义就是Finance+Technology,泛指技术进步驱动的金融创新。随着互联网和网络技术的快速发展,金融业务与信息技术的融合被各国政府、社会、企业和专家广泛接受。FinTech可以说正是对金融市场、金融机构以及金融服务供给产生重大影响的新业务模式、新技术应用、新产品服务等。
 
FinTech在银行业中快速兴起绝非偶然。
 
自2008年国际金融危机以来,银行监管机构日益加大的监管资本压力,直接挤压、约束了银行传统业务范围及空间。或者换一个角度说,正是因为在金融危机之后新的市场和监管条件下,国际金融机构在向外扩张碰到压力和约束时,只好向内来寻求提升效率,Fintech正是在这个环境下兴起的。
 
同时,移动互联网的流量爆炸式增长和人工智能等技术变革为互联网科技公司提供类银行服务带来技术基础支撑。其中,基于FinTech带来的流量渠道和大数据优势,传统银行个人贷款、中小企业贷款、财富管理等零售业务逐渐被以大型互联网公司为核心的FinTech平台侵蚀,威胁银行利基,特别是在一些长尾市场的客户群,传统的金融机构用传统的商业模式住往难以覆盖,而新兴的Fintech机构通过运用大数据等技术,往往能够找到可持续的新商业模式。
 
同时,就中国市场而言,以支付宝、微信支付等第三方支付平台成为个人客户支付主入口,逐步侵蚀了银行卡等中间业务,进而通过支付平台的旁路,在通过支付积累大量数据和信息的基础上,互联网公司在获取客户、交叉销售、风险管理等方面占有明显的渠道和数据优势,挤压银行交易费的同时,继而挤压传统银行传统营业网店个人和中小企业业务规模,使得银行实体网点的投资回报率在逐渐降低,银行分支及雇员的市场竞争力逐渐下降,倒逼未来银行机构更多专注咨询和投顾业务等,而非简单的传统交易业务,从而促使银行业的经营模式发生改变。
 
Fintech为金融行业和科技行业带来新的挑战与机遇。在经济新常态下,传统银行将告别过去高利差、高增长的时代,随着利率和汇率的市场化,利差在持续降低,同时新的竞争者在不断进入,转型升级已迫在眉睫。面对客户需求的逐渐觉醒、技术革新的推动助力,以及监管机构的开放包容,FinTech为传统银行提供了一个新改革之策。对于FinTech,其核心功能是为传统银行提供高效率低成本的基础设施,并通过技术创新帮助银行机构不断提高交易效率、降低成本,进而在此基础上提升风险管理能力和资产配置能力。
 
目前看来,FinTech对传统银行业务调整具有以下的借鉴意义。
 
(一)提升资金融通效能
 
无论是银行,还是其他金融机构,本质上都是金融中介,核心竞争力应该是更有效率的资金融通。现在投资者、监管部门和公众将过多的注意力放在P2P借贷、股权众筹等替代性金融机制上。更值得关注的是,金融科技与银行业的结合,FinTech发挥信息服务与应用场景丰富的优势,银行业金融机构发挥账户资金与风险管理的优势,双方共同革新传统融资模式,将融资服务真正深入到资金的供给和需求方。
 
如果对比中国和美国的金融科技的发展特征,可以看出,中国的金融科技成长的路径与美国有很大的不同,美国的金融科技成长路径表现为大量科技专业人士从科技公司流向金融机构,而中国的金融科技发展中的专业人士流向则恰好相反,是大量的新兴科技机构积极向传统金融机构吸引金融人才加入,这也表明中国的金融科技成长的土壤,是不少金融市场的服务存在空白,而金融科技公司的崛起有助于覆盖这些传统金融机构还没有覆盖到的空白业务领域。
 
(二)提升运营和风险管理模式
 
FinTech与银行业的融合,将金融理论与信息技术的结合运用到内部管理与风险控制中,以最大化收益并最小化风险。FinTech可以简化并自动化大量手工金融服务流程, 大幅缩短交易时间,减少前台和后台的人力成本。并对当前中心化银行系统的改进,使之成为改造银行后台、优化基础架构的工具。
 
(三)提升支付清算与基础设施
 
目前FinTech最活跃并最有成效的领域为网络支付,几乎所有的互联网巨头均涉足零售支付,并取得了行业优势地位,FinTech与银行融合,将技术领先的优势重构包括支付清算、登记结算、征信风控、信息安全等金融基础设施。
 
(四)提升信息安全与数据资产价值
 
FinTech将大数据、可信计算、区块链等创新技术与金融场景结合后,在反欺诈、防抵赖和反洗钱等领域正在发挥重要作用。从国家层面看,运用自主技术、自主设备能确保国家级金融基础设施自主可控。
 
(五)改善用户体验,适应互联网流量冲击
 
以Fintech技术研究用户需求,可以更好地帮助银行找到目标客户群;通过精准获客,可以为不同目标群体打造有竞争力的功能和产品,将有利于改善客户体验,实现快捷便利,帮助银行在移动互联网的冲击下完成转型升级。
 
文章载于“悟空问答”(2017年8月22日)
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巴曙松

巴曙松

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中国银行业协会首席经济学家、香港交易及结算所首席中国经济学家。博士生导师,享受国务院特殊津贴专家,中央国家机关青联常委,中国宏观经济学会副秘书长,还担任中国人力资源和社会保障部企业年金资格评审专家、中国证监会基金评议专家委员会委员、中国银监会考试委员会专家、招商银行和招商局香港总部的博士后专家指导委员会委员等,先后担任中国银行杭州市分行副行长、中银香港助理总经理、中国证券业协会发展战略委员会主任、中央人民政府驻香港联络办公室经济部副部长等职务,并曾担任中共中央政治局集体学习主讲专家。

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