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如何看待互联网金融O2O发展模式的趋势?

自2013年来,随着互联网金融在中国的快速增长,以O2O模式为代表的模式创新在中国市场上逐步展开。
所谓O2O(Online to Offline)模式就是将线下商务的机会与互联网进行结合,让互联网成为线下交易的线上平台,把线上的消费者引入线下进行消费体验。因此O2O模式的核心在于线上交易、线下体验。
 
当前,该模式的发展目前中国市场上主要呈现出三个特点:
 
第一,应用覆盖范围广,几乎在互联网金融的每个领域都涌现出了O2O模式;
 
第二,参与企业数量众多、类型丰富,不仅包括互联网公司、电商企业、新型财富管理公司,同时也包括银行、基金公司等传统金融机构;
 
第三,技术与模式创新活跃,借助于移动支付、云计算、大数据等技术的推广和进步,除了余额宝、第三方支付、P2P网贷外,以网络众筹、金融垂直搜索平台、互联网金融门户等为代表的新型模式也在加速成长。
 
互联网金融之所以能够在中国获得蓬勃生长,主要原因之一就在于中国的消费领域存在着突出的市场分割、成本高昂、物流不畅等诸多问题,这为电商的兴起和发展提供了充足的发展空间。面对新兴模式的冲击,传统终端的销售模式也开始积极拥抱变化。线下品牌拓展线上业务,线上品牌线下开店,因此其带来的是一种全新的融合,也就逐渐形成了目前的互联网金融o2o模式。该模式可以更快速地匹配供需和提供多元化的服务,降低了线下实体网点的成本,但在发展的过程中也面临着竞争同质化严重、进入门槛较低、创新困难、线下服务质量难以保证等诸多问题。
 
“十三五”规划中强调“创新、协调、绿色、开放、共享”的改革信号,明确有效防范和化解互联网金融风险,同时将通过与传统金融相融合的方式推进互联网模式的发展和转型。
 
从市场观察,个人以为,未来中国的互联网金融O2O模式有望呈现几个重要的发展趋势:
 
第一,商业模式的创新将成为重点。与B2C、B2B、C2B、C2C等成熟模式不同, O2O模式并没有明确的目标市场、营销定位、交易结构等必备要素。由于进入门槛较低,目前O2O模式较为简单且极易被复制,不利于行业的长期发展。未来的竞争将不是简单的产品之间的竞争,而是商业模式之间的竞争。其本质上是传统金融与互联网技术的融合与创新,是对传统金融模式的补充和延伸,预计将有越来越多的企业在更多的领域积极进行商务模式的创新,例如,为了有效控制风险,将P2P与O2进行有效的结合。
 
第二,服务体验和服务方式发生改变。一方面,从服务内容看,企业将由重流量营销到重品牌和服务,用户越来越成为服务的核心,互联网金融在发展过程中存在着灰色地带多、互联网渗透率低、信息不对称等等痛点。这要求企业能够“换位思考”,站在用户的角度去思考问题,将用户体验和行业效率放在重要位置。另一方面,从服务方式上看,企业由单纯强调线上到兼顾线上线下融合,尤其是更为强调线下细分市场的个性化服务,努力在提升用户体验上下功夫,与线下实体商家开展广泛的合作,建立顺畅的线上线下互动通道,积极构建健康的O2O生态圈。
 
第三,风险合规体系将变得越来越重要。互联网金融无论如何发展,但是均没有改变其金融服务的根本属性,作为传统企业互联网思维的嫁接,O2O模式在实现自身价值的同时,也继承了传统金融所面临的风险,而面向大众的性质无疑也增强了其内在的风险,改变了风险的传导机制,使得风险管理变得愈加重要。
 
目前,随着金融风险监管的加一步加强,未来从事金融业务必须进行持牌经营,在创新的同时绝不能任意触碰监管的底线。近期多家网贷公司频繁踩雷就在于其实际上处在“无门槛、无标准、无监管”的“三无”状态,未来需要构建运行良好的风险合规体系,并建立起系统的风险成因与传导机制分析、风险评估、风险预警、风险防范与风险处置制度。
 
第四,技术进步成为核心驱动力。互联网金融的模式创新是以开放式的互联网为载体,利用大数据、云计算等新兴科技来实现供需的快速匹配和线上线下的有机融合,随着支付场景和技术的进步和发展,未来支付场景将触及衣食住行等方方面面,这种趋势使得金融服务将有机渗透进各消费场景中,技术将成为驱动O2O模式创新的核心驱动力。
 
文章载于“悟空问答”(2018年7月13日)



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