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区块链技术在保险方面有哪些应用

区块链技术的功能优势,有助于改变传统共享数据的方式与过程,而且可以有效防止数据篡改及造假问题。当前区块链可在保险行业的产品开发、风险防范、流程优化以及相互保险等领域具有较大的应用价值。
 
从成熟市场来看,区块链在保险行业的运用主要由以下几个方向。
 
一是创新产品与服务。
 
(1)客户身份验证。区块链技术通过利用去中心化的数据分类账目,实现客户身份的高效验证。
 
(2)互助保险领域。用户可以通过点对点互助的形式,在没有资金池的情况下,借助互助来达到保险的目的,区块链技术提供一个更加公平、透明、安全和高效的互助机制。
 
(3)智能合约。通过使用智能合约平台实现自动完成投保、定价和赔偿。如:创业企业Insure ETH利用智能合约在区块链上开发了一款P2P航空保险产品。当航班取消或延误时,智能合约将为购买保险的机票完成支付。
 
二是防保险欺诈方面。
 
通过不可更改的身份证明信息降低保险欺诈风险。例如,英国的早期创业公司Everledger开发了一种追踪和保护世界奢侈品的全球数字分类账户,协助保险公司验证真实产品是否已经丢失或者被盗,有效降低了欺诈性保险的索赔数量。
 
区块链在保险反欺诈中的另一个应用是风险事件时间和地点的确认。区块链可以跨行业、分布式记录数据, 并且证实数据的真实性,包括物品所有权、保单日期和时间、事件发生地点等。
 
三是信息共享。
 
区块链可以实现保险公司之间的信息共享,极大地减少了保险公司的运营成本。以再保险为例,在再保及共保业务的交易撮合及结算时,区块链用来增强交易及结算的效率和透明度,简化再保险及转分保业务流程,实现了行业数据共享、保单自动化生成、公司间结算等。
 
从中国国内来看,区块链技术的应用仍处于早期的探索阶段,但技术运用领域发展趋势明显加快。目前看,以下几个领域的应用值得关注:
 
一是积分卡管理及航空意外险服务。如:有的保险公司推出了积分及航空险等应用,有的保险公司在研发嵌套了区块链技术的航空延误险。
 
二是基于区块链技术建立保险数据服务平台。如:如互助平台、积分管理平台、营销管理平台等;
 
三是积极参与保险区块链技术运用研发。如:有的保险公司成立了区块链保险实验室,上海保交所加快了区块链数据交易技术研发等。
 
总体来看,在中国保险市场上,尽管区块链在保险行业中具有丰富的应用前景, 但该领域进展较其他领域仍有巨大差距。一方面在于区块链运用价值实现,必须依赖和竞争对手、供应商以及其他主体之间的多方面合作。另一方面, 这种颠覆性技术的运用需要突破诸多瓶颈,既有技术瓶颈, 也有市场、法律监管瓶颈, 还有对业务模式创新速度的基本判断等。
 
文章载于“悟空问答”(2018年5月26日)
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