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(一)服务手续费收入,具体包括:
 
1、第三方支付平台针对个人客户转账、提现、信用卡还款等交易收取的服务费。如支付宝于2016年10月12日起对个人用户转账到银行卡(包括本人卡和他人卡)和账户余额提现等两项业务收费(具体收费标准略);又如微信支付自2017年12月1日起,对每位用户每个自然月累计信用卡还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元),未超过5000元的部分继续免费等等。
 
2.第三方支付平台为商户或企业提供收付款服务、POS机布放、款项查询、转移支付、退款等交易的服务收费。例如,微信支付的商户手续费标准中,针对不同行业的手续费费率通常为结算金额的0.1%-1%,其中大多数为0.60%。而传统POS机刷卡的手续费率通常在1%至3%之间。上述两部分收入是支付行业传统的收益来源,其增长主要依靠规模效应。
 
(二)客户备付金利息收入。
 
客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。根据WIND资讯的数据统计,2017年备付金利息收入在支付机构总收入中的占比大约为9.52%。其中在预付卡发行与受理机构总收入中的占比为22.24%、在类似支付宝、微信之类的网络支付机构总收入中的占比为11.26%、在银行卡收单机构总收入中的占比为1.81%。
 
而随着中国人民银行逐步推进支付机构客户备付金集中存管制度,第三方支付机构依靠沉淀资金获取利息收入的空间将越来越小。
 
(三)平台衍生收入(或增值服务收入)。
 
第三方支付平台通过累计客户信息、聚合交易信息、制造支付场景,衍生出诸如互联网营销、征信、金融等增值服务,分别对企业端客户及个人客户提供金融服务或产品销售。例如蚂蚁金服依托支付宝平台,拓展业务至小额贷款、网络银行、在线融资、在线理财、保险等多个衍生领域。这种类型的收入通常以“交易分成”形式计算和实现。
 
《2017全球支付报告》指出在监管环境不断变化,金融科技企业层出不穷,企业和客户对增值服务的期望与日俱增,创新支付手段日新月异等一系列因素共同作用下,以数据变现为核心商业模式的全新支付生态系统已经出现。从未来发展角度来看,第三方支付平台铺设支付通道、收取手续费的传统收入模式即将成为过去,基于支付数据的服务将完整地融入到各类交易分成中去,这将是支付服务创造的最大增量价值,并将最终重塑整个行业。未来数据变现相关的具体服务大致包括征信、精准营销、流水贷、消费金融、用户忠诚管理等等。
 
文章载于“悟空问答”(2018年6月7日)
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巴曙松

巴曙松

1484篇文章 2年前更新

中国银行业协会首席经济学家、香港交易及结算所首席中国经济学家。博士生导师,享受国务院特殊津贴专家,中央国家机关青联常委,中国宏观经济学会副秘书长,还担任中国人力资源和社会保障部企业年金资格评审专家、中国证监会基金评议专家委员会委员、中国银监会考试委员会专家、招商银行和招商局香港总部的博士后专家指导委员会委员等,先后担任中国银行杭州市分行副行长、中银香港助理总经理、中国证券业协会发展战略委员会主任、中央人民政府驻香港联络办公室经济部副部长等职务,并曾担任中共中央政治局集体学习主讲专家。

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