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如何从产品设计上,高互联网贷款逾期客户的违约成本?

由于当前中国的信用体系还不太不健全,小微企业财务信息不太透明、往往缺乏抵押物,部分个人收入较低或不稳定,导致小微企业和个人的违约风险较高,风控成本通常比大企业高,因而正规金融机构往往主要服务于大中型企业和优质个人客户。 很多小微企业和个人难以享受到正规金融机构的借款服务。随着互联网的兴起和大数据风控技术的发展,互联网贷款应运而生。
 
根据网贷之家数据,截至2017年12月,正常运营平台1931家,成交量2248.09亿元,平均借款期限10.02月。在达到一定规模后,网贷平台可以形成有效的风控模型降低风控成本,从而为小微企业和个人服务。在网贷市场上,不同平台针对不同客群开发了不同的产品,譬如宜信等主要做大额中长期贷款,信而富等做小额消费贷款。网络借款具有门槛低、到账快、还款灵活等优点,但利率相对较高。在网贷市场,头部平台利率相对较低、放款速度较快、催收也更为严格,客群相对优质;中小平台由于规模较小,利率较高、催收力度较差,客群质量相对较差。即使是和头部平台共有的客户,鉴于违约成本相对更高,借款人也往往会优先偿还大平台的借款。根据中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台的信息显示,甚至有平台的项目逾期率达到98.42%,金额逾期率高达34.56%。因而,互联网贷款平台需要提高逾期客户的违约成本以降低违约率。
 
违约成本是指借款人需要为其违约行为付出的代价和损失,既包括经济损失,也包括非经济损失。一般来说,借款人的违约成本包括以下几个方面:
 
1、额外的经济负担,譬如逾期费用、催收费用、法律费用等;
 
2、经营或家庭生活、社会声誉及评价受到影响,主要通过催收实现;
 
3、负面的征信记录,通过上人行征信,影响借款人后续向银行等金融机构借款的可得性;
 
4、机会成本,如果违约降低借款人评级或拒绝授信,拉入黑名单,不再授信,如果守约,后期借款给予利率优惠;
 
5、心理负担,借债还钱是基本的道德和法律要求,在利率合理的情况下,违约会给借款人造成心理负担。但是,利率过高的时候,借款人就会认为这是高利贷不合法,从而降低其心理违约成本。在具有还款能力时,借款人会衡量还或不还的后果,如果违约带来的收益大于守约的收益,借款人会选择拒绝偿还借款。但如果其违约成本大于遵守合同的收益时,就会按期还款。
 
从产品设计的角度来看,提高违约成本的方式主要有贷款利率、担保方式、违约惩罚机制三大类。贷款利率方面,对于守约借款人给予借款利率优惠;通过制定合理的利率确保在借款人违约时给其造成心理负担。担保方式方面,可以要求借款人增加抵押担保、质押担保、保证人,增加借款人的违约成本。违约惩罚机制方面,可以约定贷款人的权利和借款人的违约责任,由借款人支付逾期费用,可以上门催收并由借款人承担催收成本,如果起诉由借款人承担律师费、诉讼费等相关费用。贷款人或平台可以公开借款人的违约信息,提供给各类征信机构、银行等金融机构、媒体、用人单位等。譬如,有平台针对逾期不还的处理制定了以下规则:一定期限内逾期,计算逾期罚息,而超过期限的,将进入仲裁流程,下发仲裁书。仲裁书属于一裁终局,如果部分“钉子户”继续拒绝还款,那么这部分用户将被法院强制执行,执行未果的将被列入失信者名单,成为人们口中所说的“老赖”,生活的方方面面将受到限制。综合而言,低利率、强担保、严厉可信的惩罚机制可以提高借款人的违约成本,降低违约率。
 
文章载于“悟空问答”(2018年1月17日)
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