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如何客观分析手机支付

当前中国手机支付发展日新月异,已经成为社会广泛接受的安全、便捷、高效的支付工具之一。手机支付的快速发展引发了社会各方的关注。
 
为了获得比较客观结论,需要对手机支付的分析需要从多个视角展开。以下提供几个视角供参考:
 
一、从支付实现过程看,手机支付是适应互联网应用发展的支付创新
 
根据BIS定义,支付是指付款人将货币债权转移给收款人过程,包括支付指令的发送、支付指令的清算以及货币资金的结算三个步骤。手机支付虽然在用户体验有了根本改变,但是最终实现仍旧遵循支付定义的三个步骤。手机支付突破传统支付工具无法支持移动应用的瓶颈,成为实现货币债权转移并完成网络交易的重要工具。网络购物、共享经济、网络社交等移动应用的不断创新发展,丰富了手机支付的应用场景,推动手机支付迅速发展。
 
二、从支付工具看,手机支付是在传统支付工具基础创新的结果
 
手机支付把支付变的更加简单,仅需几个简单步骤,就可以完成支付交易,似乎手机支付与传统支付工具完全无关。实际上,当用户通过手机支付发出支付指令后,支付指令就通过银行支付产品或银行卡组织支付产品,例如银行代收付系统、银行卡组织支付系统等传统支付产品系统,完成资金的清算和结算,实现货币债权的转移。因此,手机支付是在新的技术条件下在传统支付基础上支付创新的成果。
 
三、从支付体系看,非金融支付机构在支付体系中地位有待提高
 
从支付体系看,提供手机支付服务的主体包括银行、银行卡组织以及支付机构。银行和银行卡组织是央行支付系统的参与者,但是所有支付机构目前看还均在央行支付系统之外,在支付体系中地位低于银行和银行卡组织。2016年,银行共发生网上支付业务461.78亿笔,金额2,084.95万亿元;发生银行卡交易1,154.74亿笔;金额741.81万亿元;支付机构累计发生网络支付业务1,639.02亿笔,金额99.27万亿元。支付机构的支付业务数量超过了银行和银行卡组织,在支付体系中地位与其发挥的重要作用似不太不平衡。
 
四、从金融科技看,手机支付降低了支付成本,提高了支付效率
 
传统刷卡支付需要依托POS机具和网络,因此产生了相应的硬件购买和维护费用,影响到银行卡受理环境的改善。以扫码支付为代表的金融科技的进步,实现了手机支付线上支付与线下支付的融合。相对于传统线下支付,手机扫码支付大大降低了商户硬件投入和维护的成本。手机扫码支付创新突破了原来线上支付的瓶颈,进入到传统银行卡支付占优势的线下支付领域,降低了商户支付成本,提高了支付效率,推动手机支付快速发展。
 
文章载于“悟空问答”(2017年8月21日)



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