人类自开始探索使用货币以来，货币的形态在漫长的历史演变中发生了一系列的变革。从远古时期的牲畜、贝壳，到金银等贵金属货币，再到银行券和银行存款，不可兑换的纸币，以及非银行金融机构的负债等，再到现代的存折及银行卡等载体及第三方机构的虚拟货币等，其发展始终遵照一个规律，货币如何使支付和交易变得更加“简便”。我记得在韩国首尔的一个货币博物馆，看到一枚日本古代的货币，因为日本古代十分缺铜等资源，所以这枚货币做成箭头的形状，如果在战争时期就可以用作兵器，在和平时期就用作货币，这是日本古代缺乏资源而又战乱频繁时期的货币选择。支付行业的每一次变革和升级，其实始终离不开两个核心命题：安全和快捷。

 

银行卡的诞生，本身其带有鲜明的“革命”色彩，在中国，直接跳过西方支票这一阶段，经过30年的飞速发展，特别是1993年“金卡工程”，2002年中国银联成立以来，取得举世瞩目的成就，2015年初，银联网络交易总额成为全球第一（标志性事件）。2016年银联卡全球发行累计超过60亿张，银联卡全球受理网络已延伸到160个国家和地区，覆盖逾4000万家商户和超220万台ATM。

 

正如银行卡诞生是代替现金和存折，让支付变得更快更安全一样，一旦有某一种支付方式在安全得以保障的情况下，只要比银行卡刷卡更快，其被代替也是一种历史必然。80年代甚至是90年代，人们进行跨地区的买卖，往往要携带大量的现金，不仅不安全，现金的清点、储存、运输等也是一个非常耗时耗力的问题，银行卡的诞生即解决了现金产生的一系列问题。单纯从刷卡这个动作来看，只是信息交互、资金转移的一个动作，并不是一个产生价值的过程。但是产业各方依然觉得不够快，又不断升级成挥卡，再到不输密码不签字。

 

移动支付的出现可以说是卡基支付的历史拐点。首先，移动支付解决了银行卡携带、保管、更换等等问题；在小额支付领域，目前风险总体可控，基本解决了安全问题。同时随着社交、拍照、手游、商旅等功能性逐渐融合于手机，人们对手机的依赖程度越来越高，人们的支付习惯逐渐向手机端迁移。因此，随着安全问题的解决和政策的放宽，未来移动支付特别是的扫码支付极有可能成为刷卡支付的代替者。并且目前已经显现出这种必然趋势，不可逆转。

 

但是，任何行业的升级变革都不可能是一刀切，每一个支付习惯的背后都隐藏有消费者不愿改变的习惯诉求。例如银行卡的飞速发展并没有让存折瞬间消失，因为一些老年人依然有通过存折查看交易明细的诉求，只有看到存折上的余额心里才觉得踏实。银行卡刷卡的交易模式（特别是大额交易），在很多消费者看来，是较为安全信赖的方式，据一些调查的结果显示，特别是对于40岁以上的消费者，依然觉得刷卡更加安全。

 

如果问银行卡刷卡会不会退出历史舞台，答案似乎是肯定的，但是不肯定的是需要多长时间。只是新的支付方式在代替刷卡交易时，需要突破的不仅是技术、成本等障碍，更有不同年龄段、不同地区（新的支付方式推进较慢）、不同交易习惯等各种因素延缓这一必然。短，可能10到20年，长，则或许还需要更长时间。

 

文章载于“悟空问答”（2017年8月15日）